市场趋势下的增额终身寿险崛起
一、市场环境的助推
在当前利率持续下行的背景下，银行存款利率逐渐走低，储户开始寻找更为稳定的长期收益渠道。增额终身寿险凭借其“终身锁定复利3.5%”的独特魅力，已然成为市场上一颗璀璨的明星。不少消费者反馈，传统的银行存款利率已无法与增额寿险的长期收益预期相匹配，这也进一步促使更多人选择增额寿险作为规避资产贬值风险的重要工具。监管政策的调整也推动了市场变革。在人身险产品负面清单的指引下，传统寿险产品面临优化设计的要求。而增额终身寿险因其合规性高、利益分配透明的特点，正成为保险公司主推的产品方向。
二、产品的独特优势
增额终身寿险的魅力不仅仅在于其稳定的收益。其保额和现金价值的复利增长模式，使得长期内部收益率（IRR）可趋近3.48%-3.5%。这一收益明确写入合同，为投资者提供了强有力的保障，不受市场波动的影响。更为灵活的是，这类产品支持加减保、保单贷款等功能，能够满足教育金、养老金等中长期资金规划需求。部分产品甚至无20%减保限制，如君康金生金世黄金版，为投资者提供了更为广阔的操作空间。
三、市场需求的转变
消费者的偏好正在发生转变。中高净值人群越来越关注资产的安全与传承功能，增额终身寿险兼具的身故保障和财富增值属性，正好契合了他们的需求。随着40岁以上群体对养老规划的需求上升，增额寿险的长期复利特性更是成为他们考虑的重要因素。银行、线上平台与保险机构的合作推广，也大大加速了增额终身寿险的市场普及。部分中小寿险公司的保费收入更是超过85%依赖于此类产品的销售。大V和财经专家的推荐也让这一产品更加深入人心。
四、风险提示
在选择增额终身寿险时，消费者需警惕收益误区。保额复利并不等同于实际收益，重点在于现金价值表及IRR的计算，避免被概念混淆。短期退保可能会带来损失，建议持有10年以上以充分发挥复利优势。随着监管动态的调整，未来利率可能进一步变动，消费者需关注政策变化对存量产品的影响。
增额终身寿险的火爆并非偶然，而是市场环境、产品创新、市场需求共同作用的结果。其长期持有的属性以及复杂条款要求消费者理性评估自身需求，避免盲目跟风。在选择时，消费者应明确自己的目的和需求，做好风险评估，确保自己的资产得到最佳保障。
