随着中国社会老龄化趋势的加剧，老年人面临如何更好地保障自己的生活质量和经济安全的问题。在房产和养老的问题上，有几种创新性的解决方案正在试点城市中实施。这些方案不仅解决了老年人的养老问题，也带动了房地产市场的活力。
一、反向抵押贷款（倒按揭）
这是一种在北京、上海等22个试点城市推行的模式。老年人可以将自己的房产抵押给金融机构，按月领取养老金，直至身故后，房产归金融机构处置。这种模式要求申请人必须年满60岁并拥有完全产权的住房。通过这种方式，老年人可以利用自己的房产储备来支持自己的养老生活。
二、售后返租模式
在此模式下，老人将房产出售给机构后，保留居住权的同时获得售房款用于养老。例如，上海的一些老人通过存房合约出租自己的房产，以此补充养老金。这种模式既保证了老人的居住权，又为他们提供了经济保障。
三、租售换养模式
这种模式包括两种方式：“以租换养”，即出租部分或全部房产获取租金；“以售换养”，即直接出售房产变现。通过这种方式，老年人可以利用房产的租金或售房款来支持自己的养老生活。
四、以大换小模式
老年人可以选择出售自己的大房子，换购小房子，利用差价来养老。这不仅解决了老年人的养老问题，也有助于他们更好地管理自己的房产和财务状况。
这些政策在实施过程中也面临着一些风险和挑战。法律和产权问题是一大挑战。70年产权限制影响了长期评估。非法集资问题也需要警惕，一些机构可能会以高息诱骗老人抵押房产。传统观念的影响也可能阻碍这些方案的接受度。在农村地区，由于房产价值低、流转难，推广这些方案需要配套的政策支持。但即便如此，这些方案仍有助于缓解农村空置房问题并减轻家庭负担。
这些创新性的养老方案在一定程度上解决了老年人的养老问题，也带动了房地产市场的活力。在实施过程中仍需注意风险和挑战，并制定相应的政策来支持这些方案的推广和实施。也需要加强宣传和教育，提高老年人对这些方案的认识和接受度。
