一、必买险种概述
交强险，作为法律强制的险种，其作用在于覆盖交通事故中的第三方损失。对于因碰撞导致的人身伤亡和财产损失，其赔偿限额虽在无责任情况下较低，但在有责任时，最高可赔偿至20万元。对于家用车而言，首年的保费为950元。若未出险，次年的保费最高可享受30%的优惠^[8]^。
二、商业核心险种推荐
1.第三者责任险（三者险）：此险种主要补充交强险的保额不足，尤其对于高额人伤或豪华车辆的维修费用。在一线城市，建议保额300万以上，而在二三线城市，保额至少200万^[2][5]^。保费方面，200万保额大约需要700-1000元/年，而300万保额则约为1000-1300元/年^[5]^。
2.车损险：此险种覆盖车辆自身的损失，包括碰撞、自然灾害如暴雨、冰雹等。值得注意的是，车损险已经整合了玻璃险、自燃险等附加险种^[6][8]^。新车或高价值车辆建议购买，而对于老旧车辆，可以酌情考虑^[5]^。保费大约占车辆价值的1%-2%^[8]^。
三、按需选择的附加险种
除了上述核心险种外，还有一些附加险种可以根据个人需求进行选择：
1.车上人员责任险（座位险）：负责赔付司机和乘客的医疗及伤亡费用。建议每座保额在1-3万元之间^[2][8]^。也可以考虑单独购买驾乘意外险，以提供更全面的保障^[8]^。
2.医保外医疗费用责任险：在交通事故中，超出医保范围的药品费用可以由该险种覆盖。年费相对较低，仅需几十元^[2][5]^。
3.法定节假日限额翻倍险：特别适用于节假日长途出行的情况，可以为三者险提供翻倍的保额^[8]^。
四、配置方案参考
对于不同的用车需求和预算，有多种配置方案可供选择：经济实惠型适合新手或预算有限的车主；全面保障型适用于新车、高频用车或高收入车主；而精简型则适用于车龄较长或残值较低的车辆^[4]^。具体的险种组合包括交强险、三者险和车损险等^[2][5]^。建议根据城市风险水平和用车习惯来调整保额及附加险组合^[1][5][7]^。
五、可考虑省略的险种
有些险种在某些情况下可以考虑省略，如划痕险，对于一些小划痕，自行修复可能更为经济划算^[2]^。其他如涉水险和玻璃单独破碎险则可以根据实际需求和所在地区的气候条件进行选择^[2]^。其中玻璃单独破碎险已经并入车损险中（新能源车需注意电池保障问题）^[8]^。
