近期，多家银行纷纷宣布关停一系列特色存款产品。这些产品包括“定活两便”、“保本理财型”、“定期递增利率”等，它们的消失引起了广大储户的关注。接下来，让我们深入了解一下这些动态及其背后的原因。
一、特色存款产品关停动态
银行们正在调整他们的存款产品阵容。一些特色存款，如“定活两便存款”，因其兼具活期流动性和定期收益的特点，部分银行已经暂停办理这项服务；“保本理财型存款”由于承诺本金安全并提供高收益，部分银行因规避存款利率上限管理而叫停；“定期递增利率存款”如三年期存款利率逐年递增的这类产品，六大行已从2025年5月1日起全面终止。除此之外，其他如“定活通”“利增利”“富利宝”智能通知存款等特色产品，部分银行也已在2023年底至2024年逐步关停。
这些调整并非只涉及大型银行，国有大行、股份行、城商行、农商行及村镇银行均有涉及。例如，天津滨海农商行、唐山银行等中小银行已经明确停止相关业务。
二、关停原因分析
银行的这些调整并非随意为之，背后有多重原因。
特色存款利率普遍高于普通存款，导致银行负债端压力增大。为了压降负债成本，银行不得不调整策略。
利率市场化改革的深化也是一大原因。一些特色产品如定期递增利率存款与市场化定价机制存在冲突，无法真实反映市场利率水平，因此银行选择调整或关停相关产品。
监管合规要求也是重要因素。“保本理财型”存款模糊存款与理财界限，违反了理财产品不得承诺保本的规定。“定活两便”存款违背定期存款期限约束原则，增加流动性管理难度，因此银行不得不做出调整。
三、对储户的影响与应对建议
对于广大储户来说，这一变化意味着什么呢？已签约的特色存款产品通常可以继续按原规则计息直至到期，所以不必担心已有的存款会受到太大影响。对于未来的存款需求，储户可以转向普通定期存款、大额存单或合规理财产品。但需要注意的是，当前市场利率整体呈下行趋势。
四、行业趋势展望
未来，银行将进一步优化负债结构，减少高成本存款占比。特色存款作为过渡性创新产品，可能会逐步退出市场。而对于储户来说，也需要适应市场变化，转向更标准化、透明化的存款服务。在这个过程中，保持对市场的敏感度和理解银行的策略调整同样重要。只有这样，才能在变化的市场环境中做出明智的决策。
